Verzekeraars met technologie in het DNA: wie verovert de Nederlandse markt?

Er gebeurt veel op het gebied van internet en verzekeringen. Het oude model van de verzekeringsagent is al lang achterhaald. We vergelijken erop los op sites als independer.nl. En aankopen is een fluitje van een cent; met een paar kliks is je verzekering online aangekocht. 

Best practices uit de VS: Oscar & MetroMile

Maar hoewel E-commerce behoorlijk volwassen begint te worden in de verzekeringswereld, zijn we er nog zeker niet op digitaal gebied. Want er is een groot verschil tussen een verzekeringsmaatschappij die zijn producten online aanbiedt en een verzekeringsmaatschappij die internet echt in het DNA heeft. Verzekeraars Oscar en MetroMile uit de VS laten zien wat er tegenwoordig mogelijk is op digitaal gebied.

Oscar: simpel, persoonlijk en 100% digitaal

Oscar is een maatschappij die vorig jaar is begonnen met het aanbieden van zorgverzekeringen in New York en omgeving. Ze beloven zorg overzichtelijker en simpeler te maken tegen een zo laag mogelijke premie en een zo uitgebreid mogelijke dekking. In hun eigen woorden: “We’re using technology and design to make healthcare simple, intuitive, and human. In other words, the kind of healthcare we want for ourselves.”

Online medische zorg

Oscar is interessant omdat ze veel verder gaan dan de traditionele verzekeringsmaatschappij. In plaats van alleen met verzekeren bezig zijn, zjjn ze daadwerkelijk bezig met betere zorg. En dat allemaal ‘digitally driven’. Ze maken ze bijvoorbeeld specialisten beschikbaar via online of telefonische consults. Dit wordt mogelijk gemaakt door een technologisch platform waarbij je waarbij je symptomen aangeeft, en je automatisch met de juiste arts in contact gebracht wordt. Een platform als Healthtap is hier al langer mee bezig, maar dit is de eerste keer dat een verzekeringsmaatschappij het doet.

Met het oog op preventie

Maar Oscar gaat verder, want het wil de klant ook helpen om daadwerkelijk gezonder te zijn. Gezonde klanten hebben, is namelijk een win-win; minder ziektekosten, minder premie, meer klanten. Zij gebruiken daarvoor een wearable van Misfit en geven leden elke dag dat ze een aantal stappen lopen 1 dollar (tot een maximum van 240 dollar per jaar). Een interessante manier om data, gegenereerd door het lichaam, te gebruiken om zo een betere premie aan te bieden.

Een online overzicht van zorgaanbieders

Ook de zoekfunctie van Oscar is opmerkelijk. Via een handige pagina kun je heel snel een filter toepassen om de beste zorgaanbieders in de buurt te vinden. Via een kaartje van Google maps zie je niet alleen waar ze zitten, maar ook of het een mannelijke of vrouwelijke arts is, hoever je er vandaan zit in minuten en welke talen de arts beheerst. Allemaal fijne informatie om een arts te kiezen waarbij je je prettig voelt.

Oscar geeft aan dat internet en technologie veel meer kan betekenen voor verzekeringsmaatschappijen dan alleen online vergelijken en verkopen. Via technologie kan zorg inzichtelijker, efficiënter en gebruikersvriendelijker gemaakt worden. Met deze visie evolueert Oscar van het traditionele verzekeringsproduct naar een echt platform á la Uber.

MetroMile: digitaal je autoverzekering betalen per kilometer

Metromile is een nieuwe verzekeringsmaatschappij die premies aanbiedt per gereden kilometer. Met de afstand houdt natuurlijk elke verzekeraar al lang rekening, maar Metromile gaat nog wat verder. De verzekeraar is in staat om je echt per gereden kilometer af te rekenen. Ze doen dat met behulp van Big Data.

Via de zogenaamde MetroMone, een apparaat dat je inplugt op de OBDII-poort van je auto, stuur je informatie naar een centrale server. Daar analyseert MetroMile o.a. waar je rijdt, hoe je accelereert, en hoeveel je rijdt. Op basis daarvan kan MetroMile echt een gepersonaliseerde verzekering aanbieden.

Veiliger rijden met MetroMile

Maar MetroMile wil niet alleen goedkoper zijn. Net als bij Oscar ligt de focus op preventie. Daarom heeft MetroMile een online dashboard waarmee je je je rijgedrag kunt analyseren en geeft de verzekeraar je tips hoe je beter en veiliger kunt rijden. Wederom natuurlijk een win-win van veiliger gedrag – minder ongelukken – minder premie en meer klanten.

Tips over parkeren

Omdat Metromile meet waar je je bevindt, kan het bedrijf nog veel meer. Zo kunnen ze aangeven waar je veilig kunt parkeren of laten ze weten wanneer je op plekken staat waar op dat moment een ‘Street Cleaning’ plaatsvindt. Parkeren tijdens zo’n schoonmaakbeurt wordt flink beboet in San Francisco.

Uber en MetroMile

Met nieuwe transportvormen zoals Uber, ride-sharing-programma´s als Netllft en Blablacar, en car-sharing-programma´s als DriveNow, worden zulke precieze gegevens niet alleen handig, maar gewoon noodzakelijk. Zo ging Uber recentelijk een alliantie aan met MetroMile om de verzekeringen te regelen voor Uber-chauffeurs. Via een API in het Uber-platform kan uitgemaakt worden of de chauffeur voor Uber een klant transporteert, de auto voor persoonlijk gebruik benut of op zoek is naar klanten.

Dat maakt nogal wat uit, aangezien Uber een eigen verzekering aanbiedt voor chauffeurs die ook het klantentransport goed verzekert. Die gereden kilometers zouden zonder MetroMile dus dubbel verzekerd zijn (privé en zakelijk) en dus een negatief effect hebben op de premie. Met MetroMile wordt er constant geswitcht tussen de Uber-verzekering en de MetroMile-dekking. Het lijkt me een prettig gevoel dat je niet teveel betaalt en toch altijd verzekerd bent.

De nieuwe verzekeringen zijn technologische platforms

Platformdenken is inmiddels ingeburgerd als je het over disruptie en innovatie hebt. Zoals Uber heeft laten zien, gaat het vandaag de dag steeds meer om het technologische platform dan om het fysieke product. Het technologisch platfom van Uber is uniek, terwijl feitelijk elke auto en chauffeur aan het Uber platform gekoppeld kan worden.

Verzekeringsmaatschappijen zijn vandaag de dag nog te veel met hun product bezig: de verzekering. Online wordt enkel gebruikt om het product te verkopen (en service te verlenen). Zowel Oscar als MetroMile laten ons echter zien dat ook verzekeringen als platform kunnen fungeren, en daarmee een gedefinieerde klantervaring over de hele keten kunnen aanbieden.

Een ‘lite-versie’, het kan echt!

Sterker nog: een verzekering als MetroMile wordt zelfs via het Freemium-model verkocht. Er is een lite version, met alle benefits van het platform, behalve de verzekering. Maar als je eenmaal de app gebruikt, wordt het wel heel erg aantrekkelijk om ook de verzekering af te sluiten.

En de privacy dan?

Oscar en MetroMile gebruiken beide data om betere services aan te bieden. En met persoonlijke data komen er altijd privacy issues naar boven. Metromile weet zaken als locatie, snelheid, acceleratie van zijn gebruikers. En Oscar weet of je actief beweegt, of juist niet. Dat zijn persoonlijke data, waarvan ook misbruik gemaakt kan worden. De privacydiscussie is hier dus zeker van toepassing.

Aan de andere kant: die discussie is van toepassing op vrijwel alle zaken die te maken hebben met het ‘Internet of Things’. Want mobiele telefoons hebben veel van deze data nu ook. En we sharen erop los op Facebook. Sterker nog: verzekeringsmaatschappijen in de VS geven toe nu al data van sociale media te gebruiken in de acceptatie van polissen.

Auto´s gaan binnenkort deze data ook genereren: de auto is nu al connected, en wordt in de toekomst waarschijnlijk (deels) autonoom. In het geval van MetroMile staat in de gebruikersvoorwaarden dat de data anoniem is, en niet verkocht kan worden of gebruikt kan worden door derden.

De keuze is aan jou

De keuze ligt natuurlijk altijd bij de consument: de prijs van betere premie en service is altijd het weggeven van persoonlijke data. Nu betaal je als consument uiteindelijk ook voor de verkeersgebruikers die zich niet aan de regels houden en daarmee ongelukken veroorzaken. En in je zorgverzekering betaal je ook voor mensen die bewust of onbewust ongezond leven. Wil je dat, met als voordeel dat je je data niet prijs geeft? Of wil je echt een persoonlijke behandeling met bijbehorende premie?

De keuze ligt natuurlijk altijd bij de consument: de prijs van betere premie en service is altijd het weggeven van persoonlijke data.

Eerlijke en transparante afspraken over data

Uiteindelijk gaat het om eerlijke en transparante afspraken over data. En hier wordt tegenwoordig veel te weinig aandacht aan besteed. Argwaan moet je als consument natuurlijk altijd krijgen als services ‘gratis’ worden aangeboden, want gratis bestaat niet. In het geval van verzekeringen is er een heel goede reden om via data betere services en premies aan te bieden.

Maar er moeten zeer duidelijke afspraken over gemaakt worden en die afspraken moeten vanaf het begin in het design van het platform ingebouwd zijn. Hiervoor strijden organisaties als Accessnow. Interessant om je eens in te verdiepen, het is zeker een item voor elke verzekeringsmaatschappij die innoveert met dit soort services.

Werf je UX, design- en dataspecialisten nu aan!

Voor een platforminsteek zijn totaal andere skills nodig. Oscar en MetroMile leunen op user experience, data en design. Voor het definiëren van één gebruikerservaring hebben ze UX-specialisten nodig. Voor het aanbieden van korting via het gebruik van de Misfit wearable of de OBDII-dongle hebben ze dataspecialisten nodig. En om het geheel ‘menselijk’ te maken, leunen ze sterk op design. Deze rollen zijn onmisbaar wil je verzekeringen als een platform aan gaan bieden. Maar welke verzekeraar heeft ze op dit moment in hun organisatie?

Oscar en MetroMile geven aan dat technologie en internet veel meer mogelijk maakt dan alleen maar het online vergelijken en aankopen van een verzekering. Deze bedrijven zijn geen onderdeel van de vaste presentaties over “Businessdisriptie 2020” of “Wat de toekomst ons brengt”. Het zijn bestaande bedrijven met echte klanten, echte services, echte groei en echte investeerders. Wie wordt de eerste in Nederland?

Foto intro met dank aan Fotolia